我现在大概有 200 万房贷，有 100 万现金，但是我从心理上非常排斥提起还贷。
虽然从财务角度来看提前还贷是最佳选择，但是我总感觉流动性才是最重要的，我算过 100 万还进去房贷每月才少了一半，但是我马上变成穷光蛋了，而且还欠银行 100 万，这是我心理不能接受的。
如果只欠个三五十万可能我立即就提前还了，欠的太多只能靠时间换空间。
我有个极限思维不知道对不？未来的负债只是一个数字，将来的形势谁也说不准，坚决不能让未来的负债影响现在的现金流。
我还设想过最悲观的情况，如果哪天我实在还不起了就转移资产当老赖，房子还给国家。
129 条回复 • 2026-01-12 12:53:42 +08:00
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robyn87leonard 2024 年 12 月 17 日
我还了 4 分之一 剩下一些现金 主要你能保证现金有持续创收能力即可 现在货币类基金利率比较低
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coderluan 2024 年 12 月 17 日
房贷是无限责任制，而且你贷的是钱，不是房子，也就是现在房子无论价格多少，你都得还银行 200w ，而不是说把房子给银行就扯平了。所以还贷就是你欠 200w 变成欠 100w ，利息少了，合算的。
当然，你担心流动性这个思路是没错的，但是不用这么极端啊，你可以先还个 80w 之类的. |
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NoOneNoBody 2024 年 12 月 17 日  6
你是适合做生意的，大部分人负债有心理压力，是不适合做生意的
你整个思维就是生意头脑，现金为王、流动性为王 “老赖思想”更加说明了这点，😂 |
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Nasdaq 2024 年 12 月 17 日 1
高情商：流动性变差
低情商：想拿这 100 万博一博（大 A 、BTC 、美股） |
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dudubaba 2024 年 12 月 17 日
还但是不要一下还完。我们目前的策略是每年最多提前还贷 20W~30W ，剩下的存着。手头的现金储蓄要覆盖房贷，这样才有两手准备，不至于恐慌。
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iloveyou OP @robyn87leonard 我也知道肯定提前还一些最划算，但钱出去容易再想挣就难了，过不了心理这道坎。
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Duanye7X24 2024 年 12 月 17 日
“未来的负债只是个数字” 这是不是站在贬值的角度？债务在贬值，那么存款是不是也在贬值呢
所谓的现金流，那是对于做生意需要资金周转的人来说更重要吧，对于打工的，平时一次性压根用不到这么大现金，何来现金流一说？当然需要留一小部分现金作为突然情况备用咯 |
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yvyvyv 2024 年 12 月 17 日
怎么想都没错吧,提前还确实能少还一部分利息。而且一部分提前还主要是因为"欠“这个字很不舒服。也说不太上来是为什么,反正就是心里作祟，不喜欢欠别人什么包括银行。按自己想法来就好了。只要不后悔怎么做都是对的
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iloveyou OP @coderluan 我知道房贷是无限责任，我设想的最坏情况是在房子资不抵债被法拍前把资产转移给家人，相当于把自己献祭了保全家人生活不受影响。
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sagaxu 2024 年 12 月 17 日
100 万现金在手上，你能稳稳跑赢房贷吗？如果能，傻子才提前还贷，如果不能，你是在救济银行吗？
你能贷的出 200 万，且还有 100 万现金，说明金流还是蛮健康的，就算只留个 10 万在手上，现金流也不会太差。 “未来的负债只是一个数字”，当欠款人是政府或者一方势力的时候，这句话才成立。对于你这个个体，存款只是个数字，贷款不是。如果哪天你转移资产当老赖，房子拿去低价拍卖，剩下的欠款你还得慢慢还。当老赖？你个人名下所有银行卡一有钱就自动转走，将来也继承遗产的时候也要先还钱，普通人当老赖的成本是非常高的。 |
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iloveyou OP @NoOneNoBody 其实我这是保守到极致的思维，不见兔子不撒鹰。小时候穷怕了
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NoOneNoBody 2024 年 12 月 17 日 4
@iloveyou #11
啊？我忘了还有守财奴这种，👀😅 |
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systemGuest 2024 年 12 月 17 日
@sagaxu 看来你没见过什么是老赖，提前规划好，离婚，转移好财产，然后信用卡刷爆，贷款借完，前期慢慢还一点，钱转移完了就"孤家寡人"，支付都用家人的，我身边有人就这么干的，走投无路这样干困难自己，幸福全家。
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iloveyou OP @Duanye7X24 我所谓的“未来的负债只是个数字”更加极端，不是指通胀之类的，而是服务器重启
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NoCash 2024 年 12 月 17 日
假如你这个几百万的房子，后面跌到只值 100 万，你就按照这个期望来回答你现在的这个问题，大概率准确
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aladd 2024 年 12 月 17 日 1
反正我不还，有钱就有机会。债这个东西，欠多了就不在意了。
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coderluan 2024 年 12 月 17 日
@iloveyou #9 一般人设想最可能的情况就行。你要设想最坏情况，咋不设想下银行发现你转移资产逃避债务的操作呢，不光钱被收上去了，然后你和家人还背了案底。你估计个自己需要的现金流就行，而不是越多越好。
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tingyunsay 2024 年 12 月 17 日
梭哈 btc ，冲！
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iloveyou OP @tingyunsay 不敢😢
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sagaxu 2024 年 12 月 17 日
@systemGuest 那是你没见过离了婚，前妻拿着财产翻脸不认人的例子。
@iloveyou 没房子的前提下，一家老小靠 100 万安身立命不了，主要还得靠持续有收入。 如果你觉得房子还要降很多，你完全可以现在卖掉，过几年半价甚至三折再买回来。 |
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systemGuest 2024 年 12 月 17 日
1 、有钱在手可以让你遇事不慌，心态更好多活几年。
2 、欠银行的钱周期很长，只要时间足够长，那你的房贷就是“每个月水电费正常支出”，哪有什么欠款？ 3 、什么房价腰斩，人民币贬值。。。关你什么事？你的钱都是黄金、美元。。。人民币越贬值你赚的越多。 |
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wzcloud 2024 年 12 月 17 日 via iPhone
提前还贷也不代表梭哈啊，留一部分现金应急，其他的提前还，现在几乎没有比房贷利率更高的理财途径了（普通人）你有更高收益的投资途径当然就不用提前还贷
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systemGuest 2024 年 12 月 17 日
@sagaxu 如果按你这么扯，你的父母，孩子都是不可信任了？那你的钱还有什么意义？单身一日三餐不需要那么多钱，完全可以当三和大神没有烦恼。
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iloveyou OP @systemGuest 老哥心态真稳
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Sawyerhou 2024 年 12 月 17 日
提前还贷是在手里有闲钱的情况下，用闲钱还。
如果手里的钱有用，比如要吃饭治病出去玩等等，那肯定不能提前还房贷啊。 流动性是优先于理财的，看看马斯洛需求模型，别死套模版本末倒置了。 |
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iloveyou OP @systemGuest 真信不过家人，也可以换成实物资产藏起来，现金、美元、黄金之类的
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sentinelK 2024 年 12 月 17 日
提前还贷唯一的收益就是能少利息。所以要结合流动性、抗风险等综合考虑。
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NewMoorj 2024 年 12 月 17 日 via Android
利率会逐渐走低，而失业率风险逐渐升高。
不还是对的，拿在手里更抗风险 |
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eventlooped 2024 年 12 月 17 日
你 id 真不错，号出嘛 : )
想法没问题，有这个想法第一说明了你房子贬值了太多 第二说明了对 gov 没有信心，第二点可能受到第一点影响 时代的一粒沙对个体来说可能就是一座大山，所以作为个体肯定要优先考虑自己完全没问题 没必要一定要被动的等这座大山压下来，前提当然是你要确保你的判断正确，并承担错误判断的后果 |
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guanyu1994 2024 年 12 月 17 日
@iloveyou 真到那时候 贷款撸满 全给家里人 然后润掉最划算
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Sawyerhou 2024 年 12 月 17 日
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huzhizhao 2024 年 12 月 17 日
不还才更好
现金在手里抗风险能力更强 |
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Donahue 2024 年 12 月 17 日
现金流是要流动的，你这存款只能算是死水
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sgiyy 2024 年 12 月 17 日
简单算下账好了，现在存量房贷利率也就 3 个点左右，未来还有进一步下降的空间，真的没必要提前还款，有钱买点货币基金、债券就能持平甚至超过房贷利息
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follower 2024 年 12 月 17 日
看你利率多少了，比较高的话，可以先还了，然后再借点 3% 以下的消费贷
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kyrieou 2024 年 12 月 17 日
不看利息的话想知道你的房子相比于刚买那会儿跌了多少了
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ryd994 2024 年 12 月 17 日 via Android 7
你的想法没错的。每年都有人问类似的问题，我的答案一直都不变。能用银行的钱就绝对不用自己的。房贷是少数普通人能借到的大额低息贷款，没有之一。
如果你失业了，每个月的月付一点都不会少。银行不会记得你提前还的部分。所以，能维持正常开支多久而不违约，完全取决于你手上的现金数量。现金还进贷款了就变成银行的资产了，你是无法动用的。 如果家里突发变故，你急需用钱。手上的现金立刻可以用，已经还掉的贷款能再贷出来吗？就算能，要多久？无限责任制也好，有限责任制也好，哪怕将来背几十年债也好，重要的是那一刻你能拿出钱来。即使提前还贷的人无债一身轻，关键的时候钱拿不出来，又有什么用呢？ |
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maichael 2024 年 12 月 17 日
你现在想要的本质上是一个投资计划，全部还房贷也是投资方向的一种，既然是投资行为，就要估量收益和风险衡量是否合适。
100 万现金不是一个整体，你应该适当把它切割成多部分来看待它的用途，和 1 一样，既然是投资，投资就不应该把鸡蛋放在一个篮子里；除了全部还/全部不还，你还可以选择部分用来还、部分存定期、部分投些比定期风险和收益都更高的投资等。 这里的核心是不要还房贷看成一个单一行为，它事实上也是投资的一种，那么它就可以估量收益和风险，也就能拿来和其它投资行为对比是否值得。 |
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danhahaha 2024 年 12 月 17 日
所以为什么不要借钱给别人，因为这就是人性，借钱时候是没有感觉的，但是有钱时候去还是痛苦的，大多数人还钱从生理上就是抵制的。
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hwb 2024 年 12 月 17 日 1
我觉得，你可以把提前还房贷当成稳健投资来分配你的资金
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cocogovern 2024 年 12 月 17 日
来梭大 A 吗
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BigGodMan 2024 年 12 月 17 日 1
我觉得看你自己的用这个钱能获得多少收益吧, 如果收益还没房贷的利息高, 可以考虑提前还一些
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cais 2024 年 12 月 17 日 1
我觉得可以把一年挣的去掉生活费，剩下的钱提前还贷款，然后这个 100w 买个债券型基金放着，着急的时候用，这样 100w 一直在你手里
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L13 2024 年 12 月 17 日
"坚决不能让未来的负债影响现在的现金流。"
你欠下 200 来万的时候怎么不这么想呢？ |
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liudada123 2024 年 12 月 17 日 1
首先，你说的 “从财务角度来看提前还贷是最佳选择” ，就不一定成立。
首先考虑当前人生阶段，中短期资金需求； 然后是你要做的投资的收益率和当前房贷利息对比； 同时你要考虑这个房子作为资产的中期到长期的收益/亏损趋势。 |
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pelloz 2024 年 12 月 17 日 1
根据你房贷利息来决定，你可以试一下各大银行给你贷款的利息，假如比房贷低或者差不多，你完全可以先还了房贷，需要用钱的的时候再贷出来呗。
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airw 2024 年 12 月 17 日 1
你手上一百万的现金，这是储蓄，而非现金流。现金流指的是流入和流出的这部分资金。
攒钱，以及负债，反而只会降低资金周转率，消灭现金流。 和企业一样，个人想要生活变好，就是加快资金的进出速度。 你的储蓄能实现再生产吗？产生的收益率比贷款利率低，我觉得就应该提前归还贷款的本金，减少未来总共支付的利息。 |
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MisterQ 2024 年 12 月 17 日 1
这 100 万在自己手上的收益能超过房贷利率，就在自己手上去投资，如果你就存定期放着，那还了吧
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rungg 2024 年 12 月 17 日
不还
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Alastar 2024 年 12 月 17 日 2
现在这种行情，感觉是没必要提前还的。
首先，房贷利率下行，1.1 大部分会变成 3.3 ，然后明年降准降息在路上，目标 2%。 第二，黄金、美元持有，按照汇率贬值预期，这些是可以稳稳跑赢房贷利率的。 第三，谁也不知道意外和明天哪个先来，保持充足的流动资金是你做任何事的保障。 |
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ryd994 2024 年 12 月 17 日 via Android 1
@ivvei #54 每月最低月付少不了。只少了一点利息，不成比例。贷款时间按比例缩短。等额本息方式还款就更加是固定月付了。
总之，并不是说现在提前还了三个月贷款，将来有需要就可以跳过三个月。 如果现在不提前还贷款，留下三个月的现金，将来有需要就可以拿出来还。 手里的现金永远是越多越灵活。 |
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rickiey 2024 年 12 月 17 日 1
肯定不还，房贷的利率算低的了，想想你如果再贷 100 万，能有这么低的利率吗？最好还是拿这个钱一部分投资，一部分备用
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Jinnrry 2024 年 12 月 17 日 1
我欠债跟你差不多，想法也跟你一样。
钱拿我自己手上，万一出什么事，拿着钱可以随时跑，但是如果还了，手上没钱就跑不了了。我房贷 3.75%的利率，现金我换成美元了，有 4+利率，所以我觉得是赚的。 另外还有个想法，万一哪天房价跌得低于欠款金额了，我房子立马不要了，反正我钱都已经在国外了，人直接跑就行，剩下的欠款我是不可能还的 |
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iloveyou OP @Jinnrry 一样的想法，就是想问下你所说的钱在国外是哪种形式？不会被追溯。我现在一部分在香港民生银行不知道能被国内追溯
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jadeborner 2024 年 12 月 17 日 1
你想的没错，但是换成我，还是想提前还了，不喜欢有债务在身
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hefish 2024 年 12 月 17 日 1
年初我爸给了我 100 万。。。我去把房贷给还了。。
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isSamle 2024 年 12 月 17 日 1
个人感觉，如果现金流能覆盖每月还贷的话，是不愿意提前还的。
1. 既然已经借了，说明已经偿付了成本，提前还的话，感觉自己亏了，就算利息会响应减少 2. 提前还了，再想借出来就没那么容易了，除非缺失不需要周转 3. 个人觉得，身上的钱越多越容易聚财，所以有钱人反而喜欢借很多钱，钱在自己手里的聚财效应，拿别人的钱聚自己的财，相反，钱越少越容易散 |
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xuelulu 2024 年 12 月 17 日
# 71 V50 看看实力
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Eagleyes 2024 年 12 月 17 日 1
提前还贷省了利息，200 万贷款至少有 50 万利息，意思是要还 250 万
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QingXuJiaZhi 2024 年 12 月 17 日 1
这个，不同的人有不同看法，其中一个重要因素是：未来十年的安全感。
如果未来十年有安全感，那自然想提前还款，减少利息。反正就算还了钱，我也吃穿不愁，还款毫无心理压力。 但如果未来十年没有安全感，那也自然不想提前还款，一旦大笔还款，手上没钱，我本来就没安全感了，现在还没积蓄，心里必然更慌啊，这种情况下怎么可能大笔还款呢。 |
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nicocho 2024 年 12 月 17 日 via Android 1
两个月就得 1 万的利息了吧
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Ringokun 2024 年 12 月 17 日 via iPhone 2
@ryd994 说的太好了。我再补充一点自己的看法，通俗来说就是流动性本身也是有相当大价值的，只不过现金流好的时候感受不到。资产变成现金并不能即时兑换，房产还是资产中流动性比较差的品类，没有现金/即时流动性，个人的抗风险能力会显著降低。
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nanguazao 2024 年 12 月 18 日 1
钱只会越来越不值钱
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ivvei 2024 年 12 月 18 日 2
@ryd994 #65 你到底还没还过房贷啊，别搁这云好不好。提前还款后会给你两个选项，是金额不变缩短还款时间，还是时间不变减少还款金额，怎么会“最低月付”少不了？？
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jiashuaibei 2024 年 12 月 18 日 1
近几年以及未来几年，国际形势的不稳定，以及经济问题房价大跌公司裁员，危机时刻，握在自己手里的才是踏踏实实属于你的。至于你欠银行的，或者别人欠你的，没有实实在在换成黄金给到你手里，那就只是一种虚无的经济形态。
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sagaxu 2024 年 12 月 18 日 1
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ryd994 2024 年 12 月 18 日 via Android 1
@ivvei #80 那又能少多少呢？就问你是不是零？
以一年为例，区区一年能降低多少月供？ 如果你存下这一年的现金，你就可以一整年不依靠任何资金来源。又或者有需要的时候掏出现金救急。 从财务安全的角度来考虑，现金无疑是流动性最好最安全的。 @sagaxu #83 从收益的角度出发考虑问题，出发点就错了。楼主要的是安全和流动性。 如果是从收益的角度出发，那很简单。就看你有没有超过房贷利率的投资。有就不要还，没有就还。就提醒你，这样做会损失流动性会影响财务稳定性。 要安全还是要收益，这就因人而异了。比如我就是追求收益的人。我的房贷是 2.5%固定利率贷款。当年只付了 10%首付。省下的首付投入标普基金，后来赚了不少。这是我的投资策略，但是我也充分理解楼主想要安全的想法。 |
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wangqianqian 2024 年 12 月 18 日 1
我是你的话，会把房子卖了，一辈子不买房不买车，只租房，让手头的现金多多的，一部分兑换成美金，一部分拿去投资做生意，例如开个连锁餐厅，赚了钱就扩大投资，风向不好就转行做别的生意。
几百万买钢筋混凝土，真不如让钱流动起来 |
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iloveyou OP @wangqianqian 卖不掉，想卖掉就得血亏。所以房价下跌对整个社会信用体系打击很大，之前我从来没想过要当老赖，现在已经是我的选项之一了
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bk201 2024 年 12 月 18 日 1
我觉得没必要手头全拿来还了，你要留钱无法使想要安全，留一年的正常消费额度就行。
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wupher 2024 年 12 月 18 日 1
- 要看当前利率、房贷利率
- 短期看有可能因为 Trump / 经济等原因而进行货币贬值，现金为王的思路应该没错。但拿在手里，怎么拿也是个问题。 |
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sagaxu 2024 年 12 月 18 日 1
@ryd994 “楼主要的是安全和流动性。”，提前还贷也不是把 100W 全部还进去，一般家庭有个 20W 到 50W 随时能用的活钱足够了，准备更多大概率是用不上的。有 200W 贷款要还的时候还能攒 100W 出来，说明楼主收入和财务状况还是很不错的，留个 1-2 年生活费对抗风险已经很安全了。
@iloveyou 国内年化超过 3%的保本投资，只有 100W 可能没法参加。美元资产目前收益比较高，但也受汇率和地缘政治影响，没收中国人海外资产这种事情，以前不可想象，以后难说。海外的钱汇回国内可能也会被监管，未来能不能自由的换也是个问题，肉身不出去，消费的大头还是得用人民币支付。按市值除以 GDP 比例来说，美股处于价格高点，是继续推高还是突然暴跌也未可知。 |
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lancelock 2024 年 12 月 18 日
你可以提前还了然后拿房子办抵押贷款，需要的时候取出来用，不用没利息
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kkwa56188 2024 年 12 月 18 日
我非常理解并赞同:
"本来房子就跌得没心情了, 欠 200 万的就先欠着吧. 现在手里现金 100 万, 还想让我一口气提前还贷? 门都没有" |
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ivvei 2024 年 12 月 18 日
@ryd994 能有多少看还了多少啊。200 万如果还了 100 万，那每月要还的贷款降了可不止一半。
存下这一年现金，但是你未来一整年依然有足够的资金来源呢，你留着下崽吗？流动资金要有，但不是越多越好，要考虑资金利用率的问题。 |
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iloveyou OP @lancelock 楼上几位说用信用贷替换房贷这个也不是没考虑过，但是有可能房贷利率继续走低。另外房贷的违约和信用贷违约的后果也可能不一样？房贷有可能大规模违约导致法不责众？
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Xxxxxxxxxxxxxxx1 2024 年 12 月 18 日 1
哎，PFF 了解一下
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Xxxxxxxxxxxxxxx1 2024 年 12 月 18 日
你也许会非常感谢我
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Jinnrry 2024 年 12 月 18 日 via iPhone 1
@iloveyou 我也是在香港大陆背景的银行，目前主要是为了方便，被追溯是肯定的，但是现目前应该还没到需要逃避追溯这一步，如果战争继续扩大，中国有参战的准备，到时候再转其他地方去。
我觉得现目前放香港还是安全的，在香港已经没有外汇管控这些了，可以随时转走 |
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danny106 2024 年 12 月 18 日
现在年轻人都这么不负责了吗，当初肯定是银行逼着你贷款的。
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